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农村商业保险的重要性和潜力性

发表日期:2020-01-10 10:11:57   编辑:刘淑丽

  引 言

  对于一个拥有近10亿农村人口的大国,对于一个正处于社会重大变革时代的发展中国家,农业、农村和农民的问题无疑是决定中国经济社会发展的关键因素,其重要性毋庸置疑。而实践证明,农村商业保险参与农村保险保障体系建设,对于减轻政府负担,健全农村社会管理体系,提升农民社会保障水平发挥了积极作用。而对于商业保险公司来说,由于城市保险市场已经趋于饱和状态,要想在原有市场上获得与原来同样的利润,需要付出更大的成本。与此相对,农村保险市场还处于未开垦状态。而随着农村居民人均收入的不断增长,这无疑给商业保险进入农村市场提供了良好的经济环境。此外,随着“三农”政策的深入和农村经济的发展,农民生活水平有了很大的改善,消费结构也由基本的衣食住行需求向降低不确定性的需求转移,同时对自身的医疗保健需求也不断上升,这为保险行业进军农村市场奠定了坚实的经济基础。而农村金融体制改革和发展对商业保险有极大的促进作用。所以无论从政府的角度还是从保险公司的角度亦或是从农民的角度来说,发展农村商业保险都会是共赢的结果,因而农村商业保险在未来拥有巨大的发展性和潜力性。故此写此论文以来说明。

  第1章 我国农村商业保险的历程

  1.1 我国农村商业保险的历史

  中国近代商业保险已有70多年的发展历史,历经上世纪20年代的小范围试办、50年代的农村商业保险的兴起和停办,80年代前期的恢复和试办等阶段。其中,在1982年到1986的恢复试办阶段,政府干预力量较强,农村商业保险由中国人民保险公司代表政府垄断经营。其后,1987年6月,政府决定在中国人民保险公司内部特设农村保险业务部,专门从事农村商业保险的经营,并从1988年开始以省为范围,实行农村商业保险单独核算。[1]1991年到1996年,中央、国务院分别做出“在各级政府支持下,建立多层次,相互联系的农村专项保险基金,逐步建立农村灾害补偿制度”和“发展农村合作保险”,“逐步建立各类农村商业保险机构”。中国农村商业保险自1982年开始恢复,到高峰期的1992年,农业险保费收入达8.2亿元,但赔付率高达116%,几乎是亏本经营。从1996年起,农村商业保险规模逐年萎缩,2001年农村商业保险规模跌到20多年来的最低谷,农险保费收入仅3亿元,占保险业总保费的0.14%,农村商业保险密度仅为0.38元,农村商业保险深度仅为0.02%,全国2.3亿农户,户均保费不足2元。[2]在中国农村人口占多数的情况下,商业保险保障的农村人口仅占农村总人口的极小比例;之后,商业保险在农村地区的发展依然迟缓,到2009年,农村人均健康险保费仅为4.8元,意外险保费仅为2.3元,保障程度明显不足。

  1.2 我国农村商业保险的发展现状

  (一)市场供给主体数量少

  国内商业保险业务恢30多年了。到目前国有独资、股份制、中外合资和外商独资商业性保险公司已有80多家。但是,在广大农村地区开展业务的只有中国人民保险公司和中国人寿保险公司两家。另外两家全国性保险公司——太平洋保险公司和平安保险公司只是在设立分支公司的大城市的郊县做一些农村业务。其它的地区性公司则更少涉足农村业务。商业保险公司农村业务开展严重不足已成为当前农村商业发展的重要现状。目前,中国人寿保险公司的农村寿险业务的保险收入仅占其总保费的10.6‰ 而中国人民保险公司的农业保费收入只占总保费的0.6%。[3]

  (二)险种单一,缺乏吸引力

  据《中国保险报》资料分析,我国各保险公司险种结构相似率达 90%以上,各家保险公司忽视了潜在产品的开发。而目前专为农村设计的险种少,针对性不强;保险公司在险种开发上没有明确的市场定位,基本上是以自我为中心设计保险产品。没有考虑到农民的需求以及他们的文化认知水平。同时条款内容陈旧,新增风险责任少,而且条款中的投保条、费率、可保范围、缴费方式等一般都是固定不变、不可选择的,缺乏灵活性,抗风险能力也就较弱。

  (三)保险密度和深度偏低

  由于市场供给主体少,加之农民收入低,风险意识淡薄,农村市场基本上是 一片空白。而数据显示,截至2015年年底,全国保险密度为271.77美元/人,保险深度为3.59%而同期发达国家的保险密度约为4000美元/人,保险深度在10%左右。[4]而我国的农村地区更低。

  (四)营销网点逐步增多,营销规模持续扩大

  最近几年,随着社会经济多元化趋势的增强,区域经济异军突起,保险公司瞄准内域市场,分支机构延伸至各个县域,营销规模辐射大部分农村地区 ,带动农村保险市场快速发展。

  (五)保险产品逐渐增多

  随着经济的发展,目前保险产品种类逐渐增多,市场份额相对集中。各保险公司在业务发展中,坚持以市场为导向,适时推出了多样化、个性化的保险新产品,不断满足城乡居民全方位、多层次的保险需求。据统计,目前县域保险机构累计开办保险产品 110个,其中财产险6O个,人身险50个,城乡之间在产品种类上相差无几。从保险产品的市场份额看,人身保险占据绝对多数,人身保险保费收入是一般财产保险的3倍,农村市场份额差距较低,人身保险市场以寿险和分红险占比较大。[5]

  (六)农民的收入有所提高,参保意愿强烈。

  近年来,随着三农政策的提出,各种惠农政策纷纷出台,农民通过外出打工或进行特色种植获得了较高的经济收益,生活水平不断提高。养老,医疗等社会保障逐渐成为 农民关注的焦点。一项关于保险的问卷调查显示,大多数农民都有参与社会保险的意向,在养老问题上,62.65%的调研对象期望通过养老保险来解决养老问题。如果财政有补贴,愿意参加农保的占被调查人员的87.84%[6]

  1.3 我国农村商业保险的发展潜力

  我国是世界农村人口最多的国家,也是农村人口比例最高的国家之一。巨大的人口基数和快速发展的农村经济,为商业保险的开展提供了广阔的空间,蕴含着巨大保险潜力的农村市场,是国内保险公司调整发展战略,开展新战场的最佳选择。而我认为将来的人身保险需求强烈,特别是农村的商业养老保险。

  人身保险的资源是人,而我国是农业大国,全国13亿人口中,有10亿多在农村。而相对于城市居民而言,由于农民尚未纳入社会保障体系的范围之内,他们的社会保障程度较低,所以迫切需要商业保险来为他们提供保障。而其中我认为最迫切的是农村的商业养老保险的发展与壮大。我国已经进入老龄化社会,研究表明我国农村人口老龄化的程度比城镇更加严重,速度也更快,然而随着农村家庭养老、土地养老等传统养老功能的减弱,我国农村商业养老保险的需求在逐年增加。据国家统计局统计结果显示,我国 65 岁及以上的老人占全国总人口比重已接近 10%。而根据2013年中国人类发展报告预测,到2030年,我国65岁以上的人口占全国总人口比重将提高到18.2%。人社部社会保障研究所所长金维刚说,据测算,按照当前趋势发展下去,未来我国进入人口老龄化高峰时,基本养老保险的资金缺口会很大,一系列问题也会凸现:养老金待遇缺乏正常的调整机制,养老保险基金缺乏投资运营渠道,养老服务体系建设远不能适应目前人口老龄化需要。[7]所以面对我国越来越严峻的养老形势以及越来越多元化的养老保障需求,我国需要构建完善的养老保障体系,同时要促进农村商业养老保险发展,因为农村商业保险是社会养老保障体系的有效补充。同时随着二胎政策的实行,未来农村家庭的经济负担将会更重,夫妻二人不仅要赡养双方的父母还要养育自己的几个孩子。这时养老就成了问题,这就为农村商业保险的发展提供机遇。此外随着农村经济的发展,农民的生活水平普遍提高,在经济收入,思想观念,生活方式,消费需求等方面与城市居民的差距越来越缩小,农民的经济收入提高,这为农村商业保险的发展提供可能性。以及随着农村义务教育的普及以及农民文化水平的提高,这为商业保险在农村的业务拓展创造了良好的文化环境,也有助于农村商业保险的推进。同时随着“三农”政策的深入和农村金融体制的改革以及伴随而来的农村经济的发展,会给保险发展带来推动作用,间接提高农村保险市场的发展速度和效率,这为农村商业保险的发展提供了良好的政策环境和良好的金融环境以及坚定的经济基础,会对农村商业保险的发展有极大的促进作用以及政策保障。所以随着我国农村经济的发展以及保险市场的发展,未来我国的农村商业保险拥有巨大的发展性和潜力性。

  第2章 我国农村商业保险发展现状的原因

  2.1从客观条件来看:

  一是保险基础太差。我国的保险业起步晚,期间又停20年。基础太差,农村的商业保险还未来得及发展,同时在政策法规方面,尚未对农村商业保险给予足够的重视和支持。现阶段,我国尚未出台有关农村商业保险的法律法规,没有明确政府在农村商业保险发展中的作用和职能,使得农村商业保险缺乏法律保障。同时,政府没有给予农村商业保险一定的政策倾斜和支持,从而导致农村商业保险发展存在随意性。[8]所以由于我国农村的商业保险先天基础太差,后天发展不足,导致目前我国的农村商业保险的发展现状。这也从侧面说明我国的农村商业保险具有巨大的发展潜力,因为有很大的提升空间。

  二是农村保险市场与城市保险市场相比,具有一些自身特点。如资讯不发达、交通不便利、人口居住分散、服务难度较大等特点 ,这为商业保险在农村的发展增加了难度。

  2.2从双方主体来看:

  一是从农民角度:

  1.经济收入低,投保能力有限。毋庸置疑,经济条件是影响农民是否投保的主要因素。农民因为收入较低,他们的每一分钱都是血汗钱,因此他们会把钱用在必要的地方。比如子女的教育,衣食住行以及农业的生产。同时也因为农业保险的风险损失率较高,价格比一般商业保险高,这远远超出了农民的承受范围。

  2.侥幸心理严重,缺乏保险意识。由于农民的受教育水平低,认知能力有限,他们大多数缺乏保险意识,对保险公司不信任,认为保险“意义不大”、“不值得”或是认为索赔困难,如果出现状况向保险公司索赔时,会手续繁琐或保险公司不给予补偿。所以大多数农民会把钱存到银行。同时受到封建思想的影响,如“是福不是祸,是祸躲不过”的“宿命论”思想,认为天灾人祸只有自己承担,很少有人问津保险,对保险知识知之甚少。此外还存在严重的侥幸心理,认为风险发生的可能性很小,不必购买保险。

  二是从保险公司角度:

  1.农村商业保险具有风险高、覆盖面大、赔付额度高的特点,加之农村投保率低与保险管理成本高呈现出极大的反差,以及农业保费较高与农民收入较低呈现出的极大反差,使得许多保险公司出于自身利益考虑,不愿意或极少涉足农村商业保险领域。同时保险公司在设计商业保险产品时,很少针对农民的实际情况研发险种,使得农村保险产品种类不多,且严重缺乏保费低廉、保障全面的产品,难以满足广大农民的保障需求,这是制约农村商业保险发展的重要原因。

  2.保险公司在农村的宣传力度不够,导致农民对保险产品的认识不足,保险知识不够,保险意识不强,以致不知道该如何购买适合自己的保险产品,或是根本不了解农村的商业保险产品。同时保险公司在农村进行推销的业务员文化素质良莠不齐,为了提高业绩,存在欺骗消费者的行为,而这种行为不仅大大降低了农民对保险公司和保险产品的信任,以致农民不愿购买保险产品,同时在不同程度上破坏了正常的竞争秩序,导致出现大面积的退保问题。

  第3章 关于我国农村商业保险的发展建议

  3.1 政府层次

  为了进一步促进农村商业保险的发展,应当积极争取政府方面的政策支持,借此来为农村商业保险的发展创造一个良好的政策环境。首先,应当为农村商业保险的发展争取政策扶持。积极争取财政支持政策,用财政资金对农村商业保险的业务费率进行补贴,也可以以管理费的形式直接补贴给经营主体。同时还应争取税收方面的支持政策,如免除农村商业保险业务员的个人所得税及经营主体的营业税等等,借此来调动他们的展业积极性。其次,为农村商业保险的有序运行争取法律方面的保障。这就要求各级法律职能和监管等部门进一步加强农村商业保险的法制建设,并不断对与之相关的制度进行完善和健全,借此来对农村商业保险的经营行为加以规范,以免因不规范的经营行为导致农民的切身利益受到损害以及农村商业保险市场遭到破坏;此外,还应尽可能争取金融和费用方面的支持,这有利于减轻农村商业保险主体的营业压力。总之政府在建立与完善社会保障体系的同时也要给予农村商业保险的政策与财政支持。以此来做好与发挥农村商业保险在农村保障体系中的补充作用。

  3.2保险公司层次

  1.加大宣传力度。要想使商业保险被广大农民接受和认可,就必须不断加大对商业保险的宣传力度,保险公司应对此予以高度重视。在对商业保险进行宣传的过程中,应当充分结合农民的特点,采取一些有针对性和可行性较高的宣传措施,这有助于提高宣传效果。首先应确保宣传内容通俗易懂。由于大部分农民的文化水平都不高,若是宣传内容过于专业化,则很难使农民理解,所以在宣传内容的选择上,应当尽可能通俗易懂,并做到突出重点,体现出保险的保障功能,这样才更容易被广大农民群众所接受。其次,应当采取多样的宣传形式,由于农村具有地少人稀、居住分散等特点,为此,必须坚持长期不断地进行宣传,可借助广播电视 、媒体网络等方式向农民群众灌输与保险相关的知识和理念,以此来增强他们购买保险的积极性和主动性;以及保险知识和保险意识。最后在进行宣传时要注意宣传的真实性,不能为了提高业绩而夸大保险产品的有效性和真实性,以免降低农民对保险产品和对保险公司的信任度以及避免未来发生赔付纠葛。

  2.开发适销对路的农村保险产品。新农村建设虽然在一定程度上促进了农村经济的发展,但仍有很大一部分农村地区经济较为薄弱,这些地区的农民保险意识普遍偏低,经济收入普遍较低。为了使商业保险能够在这样的地区推广,就必须开发出一些适销对路的保险产品。首先,保险公司在设计开发保险产品的过程中,应当深入到基层当中展开调研工作,并以农村保险市场的实际需求为出发点,遵循因地制宜的原则对农村保险市场进行分析,针对不同的地区开发最为适合该地区的保险产品,并满足以下要求:保险产品应当重点突出经济保障功能、保费要低、保险金额要适度 、保险条款要通俗易懂等等;其次,由于保险公司现有的大部分保险产品都是按照城市居民的需求开发出来的,这样的产品显然不适合农民群众 ,为此,可在原有产品的基础上进行相应地技术改造,并从农村的实际情况出发,开发一些新的保险产品,以满足农民群众的需求。

  3.建设完善的保险营销服务网络,培养高素质的保险销售人才。商业保险想要在农村做大,就必须建设起一个完善的保险营销服务网络。这就要求保险公司的决策层应当积极转变观念,并不断加大对农村商业保险网点的建设力度。首先,应对保险服务网点的布局进行优化调整,同时还应进一步完善保险运行机制;其次,应加大网点的信息化建设力度,借此来提高经营管理水平和效率,为各项保险业务的开展提供强有力的技术保障;再次,应健全保险客服体系,建立符合农村保险市场特点的运营服务机制,以此来提高公司的公信度;同时应当对保险营销人才培养予以重视,打造出一支战斗力强的农村商业保险营销队伍,这有利于推动农村商业保险的发展。

  3.3监管层次

  1.对于国家来说,应当针对当前保险公司存在的问题和缺陷,不断优化监管手段,包括立法、司法和执法手段,加强对保险市场的规制,完善相关保险法律、法规、细则,加大执法力度和司法透明度,积极有效的转变监管思路,实现“以偿付能力监管为核心,繁荣市场行为”。

  2.充分实现社会及农民对保险公司的知情权。通过实行保险公司的信息公开等制度,可以帮助社会和农民了解保险公司的运作和经营状况,促使保险公司在追求经济效益的同时更注重社会效益,有助于那些经营状况良好的保险公司树立良好的企业形象。同时,也能够提高社会公众的保险认知水平和保险意识。

  3.保险公司自身主动实行内部监管。作为市场主体的一方——保险公司,应当积极主动完善自身的内部监管,从根本上出发,防止出现“该赔不赔”而“不该赔滥赔”的情况,杜绝发生侵害农民利益的现象产生。加强内部监管不仅仅是维护农民权益的一种有效手段,而且是保险公司树立良好形象,完善自我的一种途径。这有助于保险公司的长期发展以及保险市场的健康成长和完善。

  结 论:

  目前我国的农村商业保险还因农村的落后以及经济的不发达存在很多问题,如市场供给主体少,保险产品单一以及农村的保险深度和保险密度低等,但随着经济的发展,我国的农村商业保险正在发展中,比如农村保险产品正逐渐增多,农村的营销网点也逐渐增多,农民的投保意识也随着经济的发展在逐渐增强。而我相信随着农村经济的发展,未来的农村商业保险会有很强的发展潜力,同时随着农村商业保险的发展,我国的农村经济也会得到一定的保障与发展,尤其在农村的商业养老保险以及农村的失业保障等方面。而一方面由于我国是典型的农业大国,农村及农业保险标的层出不穷,其保险市场潜力之大令人眩目。另一方面随着我国社会主义市场经济的不断深入和城乡一体化进程的不断加快,农村经济呈现勃勃生机。社会稳定,广大农民安居乐业;经济增长,农民收入连年增加;社会进步,农民的思想得到巨大的改观。风险意识增强,教育投资增加,育儿观念改变,家庭负担减轻,所有这些为开拓农村保险市场奠定了坚实的基础。而保险常被人们称为“社会的稳定器”,它通过特有的分散风险、消化损失的社会保障功能,使家庭或单位可能遭受的风险损失得以补偿,从而使之顺利度过灾难,保持生产和生活的稳定。农村商业保险的发展会增强农民抵御风险的能力,有利于农民收入的稳定增加,也有利于农村的社会稳定,进而有利于整个国家的经济稳定和发展。所以农村商业保险的发展是很有必要以及很有潜力性的。

  参考文献: [1]《梁敏.我国应建立有中国特色的政策性农业保险模式一从国外农业保险制度模式分析》 [2] 陈立,李林《中国农村商业保险发展现状分析》 [3] 杨翠迎《农民的风险,谁来担》 [4] 保险数据《2015年保险深度和密度》 [5] 侯芳《农村商业保险市场发展面临的问题及对策》 [6]陈韬《我国农村商业保险发展的现状》 [7]周子《我国农村商业养老保险需求意愿分析》 [8]顾华《浅析新农村建设中的农村商业保险发展策略》

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